Jednoho dne se posadíte ke stolu a zjistíte, že nastal čas, kdy budete společně bydlet. Usadíte se. Možná založíte i rodinu. A budete stát před nelehkou otázkou: vzít si hypotéku, kterou budete splácet dalších třicet let, nebo si raději pronajmout byt? Co je lepší? Jaké výhody a nevýhody přináší bydlení na hypotéku? A je nájem jen přechodným řešením?

Hypotéka se stala doslova módní záležitostí. Má ji většina lidí ve vašem okolí. A podle všeho se s ní nechá dobře spát, když to zvládají i ostatní. Jasně, v životě přichází chvíle, kdy se vás může dotýkat ledovými prsty, protože potřebujete změnit práci nebo dostanete výpověď. Hypotéka bude do jisté míry ovlivňovat vaše rozhodování. Na druhou stranu, až si v šedesáti letech konečně vydechnete, protože jste doplatili poslední splátku, zůstane vám dům nebo byt. Ve vašem osobním vlastnictví. Podle mnoha odborníků je pořízení vlastního bydlení nejlepší investicí na důchod. Pro jiné je ale hypotéka strašákem. Tak jak to s ní tedy ve skutečnosti je?

Hypotéka není pro každého

O hypotéce bychom se měli rozhodovat s chladnou hlavou. Přesto se většinou nevyhneme emocím. Jde totiž o naše bydlení. O náš domov. Na jedné straně jsou touhy po krásném bydlení, na straně druhé strach: zvládneme splácet? Co ztráta práce? Co nemoci? Člověk nemusí stát celou dobu kariéry nahoře. Jeho plat se může v průběhu těch dlouhých dvou nebo tři desítek let proměňovat. Hypotéka není pro každého. Ne každý na ni také dosáhne. Například živnostníci s optimalizovaným daňovým přiznáním vědí své, stejně jako zaměstnanci, kteří dostávají část peněz na ruku. I to hraje při rozhodování o tom, zda si hypotéku vzít, nebo ne roli.

Výhody bydlení ve vlastním

• Místo měsíčního nájmu splácíte hypotéku a investujete tak do svého. Po poslední splátce patří dům nebo byt vám.
• Byt můžete využít jako zástavu.
• Nemovitost na hypotéku můžete prodat, pokud by pro vás byly splátky neúnosné (například kvůli ztrátě zaměstnání).
• Nemusíte řešit nájemní smlouvy, výpovědi z nájmu a stěhování.
• Byt si můžete zařídit, přestavit a vybavit podle svého.

Výhody nájemního bydlení

• Když se změní váš socioekonomický status, třeba přijdete o skvěle placenou práci, prostě dáte výpověď v nájmu a přestěhujete se do levnějšího.
• Jste flexibilní. Můžete se obrazně řečeno ze dne na den přestěhovat třeba na druhou stranu republiky.
• Nikomu nic nedlužíte.
• Nestaráte se o nemovitost.
• Počáteční investice je minimální, zatímco u hypotéky je vhodné mít něco našetřeno, abyste dostali lepší úrok.

Hypotéka i nájem mají své nevýhody

A potom jsou tady nevýhody. I ty je třeba zvážit. Když si budete brát hypotéku, měli byste mít naspořeno. Jinak řečeno, počáteční investice je vyšší než v případě nájmu, kde skládáte pouze kauci. Nevýhodou nájmu zase je, že peníze investujete do cizího – pronajatý byt vám nikdy „nebude říkat pane“. Současně se musíte připravit na to, že nájemné může zdražovat.

K samotné hypotéce je zase třeba připočítat vedlejší náklady, například pojištění (třeba pro případ ztráty zaměstnání nebo nemoci). Poplatky se přitom můžou v čase měnit, podle toho, jaký se vám podaří vyjednat si u bank úrok. Na druhou stranu, ani u nájemného nemáte jistotu – třeba toho, že vám pronajímatel prodlouží smlouvu. Jeho pravidelné návštěvy a kontroly mohou být otravné. Stejně tak vás může překvapit jeho nekorektní jednání.

Zdědíte byt? I tak zvažte hypotéku

Potom je tady ještě jeden aspekt, který je třeba zohlednit. Jsou lidé, kteří nad hypotékou nemusí uvažovat, protože zdědí byt nebo dům. Třeba po některém z prarodičů. Zatím žijí v nájemném bytě. I v tomto případě není na škodu zvážit hypotéku. Například na malý byt, který lze pořídit jako investici. Zatím v něm mohou žít a místo nájmu platit hypotéku. Takový byt lze potom pronajmout a z vybraného nájemného hypotéku splácet.

Doba nejlevnějších hypotečních úvěrů sice pomalu končí, předpokládá se, že hypotéky se odrazí ode dna, kam padaly poslední dva roky, ale to ještě neznamená, že na výhodný úvěr nedosáhnete. Kromě toho mohou být splátky hypotéky nižší než tržní nájemné. V podstatě to není o ničem jiném než o běžných kupeckých počtech a ochotě riskovat, která se pojí s každou investicí.

Vyplatí se hypotéka, nebo nájem?

O tom, jestli se vyplatí hypotéka nebo nájemné, rozhoduje celá řada faktorů. Například předpokládáte, že v dohledné době budete dědit a neradi se zadlužujete. V takovém případě asi není nutné, abyste se do hypotéky nutili. Pokud ale ve vaší rodině nejsou nemovitosti nazbyt a je jasné, že si bydlení musíte pořídit za vlastní peníze, je rozumnější zařídit si hypotéku. O tom, zda je výhodnější než nájemné, rozhoduje celá řada faktorů.

Samozřejmě hraje velkou roli lokalita. Byty v Praze jsou dražší než v menším městě, třeba v Berouně. Byt 2+kk pořídíte v metropoli za nějakých 2,5 až 3,5 milionu korun. Za nájem takového bytu zaplatíte měsíčně kolem 10 tisíc korun. Za hypotéku nemusíte vydat víc (záleží na objemu našetřených peněz a úroku). Obdobně velký byt v Berouně vás vyjde na 1,5 milionu, ale nájemné vás bude stát kolem 7 nebo 8 tisíc korun, což už není tak velký rozdíl oproti nájemnému v Praze.

Jít do hypotéky, nebo ne?

Zda jít do hypotéky, nebo ne, je do velké míry záležitostí světonázoru, rodinných poměrů a vašich potřeb. Neuškodí, pokud si vezmete list papíru a tužku a sepíšete si, jaké výhody vám hypotéka přinese, a o co vás naopak připraví.

Máte hypotéku, nebo raději žijete v nájmu? Podělte se s námi o své zkušenosti v diskuzi!