Rekonstruujete domek, pustili jste se do stavby vlastního bydlení nebo renovujete byt? Pak možná se zděšením sledujete, jak skokově narůstají ceny některých stavebních materiálů. Proto v bankách přibývá i žádostí o navýšení hypotéky nebo o úvěry ze stavebního spoření. Jaké máte možnosti, pokud potřebujete více peněz na stavbu či rekonstrukci?

Ceny nemovitostí i stavebních materiálů jdou nahoru, a tak se navyšuje i objem hypoték, o něž lidé v bankách žádají. Současně přibývá také zájemců o navýšení stávajících úvěrů. S tím se ale pojí i riziko, že dlužníci nezvládnout půjčku splácet.

„Bezpochyby pozorujeme nárůst klientů, kteří mají problémy se splácením hypotéky v důsledku prudkého zvýšení cen stavebních materiálů. Od května registrujeme každý měsíc zhruba stovku klientů s tímto problémem. K žádostem přistupujeme maximálně individuálně a obvyklým řešením je úvěr ze stavebního spoření,“ říká Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.

Několik možností navýšení hypotéky

Navýšení hypotéky u banky je možné několika způsoby: navýšením hypotečního úvěru, sjednáním nové hypotéky nebo refinancováním hypotéky a jejím navýšením.

• Navýšení úvěru. Proces je podobný jako když žádáte o novou hypotéku. Banky žádost posuzují individuálně na základě konkrétních podmínek.
• Refinancování. Kromě navýšení hypotéky můžete získat například i lepší sazbu nebo lepší podmínky splácení. Refinancovat hypotéku ale můžete jen po uplynutí fixace.
• Nová hypotéka. Zažádat můžete i o novou hypotéku. Znamená to, ale že budete mít dva úvěry a je nutné, abyste je zvládli splácet. Jednou z podmínek, přes kterou u bank nejede vlak, je proto dostatečný příjem.

K refinancování hypotéky a jejímu navýšení pak potřebujete podobné doklady, jako když žádáte o nový úvěr. Připravte si následující dokumenty (u konkrétních bank se mohou požadavky lišit):

• Odhad ceny nemovitosti
• Doklad totožnosti
• Aktuální potvrzení o příjmu či daňové přiznání
• Původní smlouvu o úvěru
• Potvrzení o vyčíslení dluhu od stávající banky
• Zástavní smlouvu
• Fotografie nemovitosti
• Příslib o vymazání zástavního práva
• Výpis z katastru

Refinancování hypotéky je lákavé, protože výhodnější podmínky splácení vám mohou ušetřit i tisíce korun, které můžete využít na splátku navýšeného úvěru. Nezapomeňte ale, že s žádostí o refinancování jsou spojené poplatky (například poplatek za zástavní smlouvu na katastru nemovitostí za podání na výmaz zástavního práva původní banky a různé administrativní poplatky). Proto je dobré si nejdříve vše spočítat a požádat banku o předběžnou kalkulaci.

Zatímco v případě refinancování úvěr navýšit lze, u stávající hypotéky taková možnost není. „Dodatečné navyšování úvěrového rámce u schváleného úvěru není možné. Lze to ale řešit novou hypotékou,“ říká Patrik Madle, tiskový mluvčí ČSOB.

I proto, že ceny stavebních materiálů mohou růst, umožňují banky v případě rekonstrukcí nebo výstavby vyšší úvěry. „V případě úvěru na výstavbu, popřípadě na rekonstrukci, je možné požádat o hypoteční úvěr až o 20 % vyšší, než je doložený rozpočet prací a takto vytvořit určitou finanční rezervu pro případné navýšení nákladů v průběhu výstavby, popř. rekonstrukce. K tomuto kroku můžou klienti přistoupit rovnou při schvalování úvěru bez ohledu na to, jestli očekávají nebo neočekávají růst cen v čase,“ dodává Patrik Madle.

Ve hře je i stavební spoření

Navýšení hypotéky ale není jedinou možností, jak růst ceny stavebních materiálů pokrýt. Situaci lze vyřešit i úvěrem ze stavebního spoření. To může být zajímavé hlavně ve chvíli, kdy jde o navýšení o stovky tisíc korun. Výhodou je, že nemusíte ručit nemovitostí. Úvěr ze stavebního spoření můžete splácet souběžně s hypotékou. Navíc, situace, kdy banka poskytuje hypotéku v kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření, je poměrně běžná.

Další možností je pak spotřebitelský úvěr. Získat ho lze snadno, jeho nevýhodou jsou ale poměrně vysoké úrokové sazby.