Pořízení vlastního bytu nebo domu bývá označováno za nejlepší možnou investici, kterou oceníme především ve stáří. Koupi nového bytu máme většinou spojenou s hypotékou. Je úvěr na bydlení jediným řešením, jak dosáhnout na vlastní bydlení? Nebo si na byt můžete našetřit? A jak?
Počet hypoték mezi českými domácnostmi roste. Loni splácelo úvěr na bydlení kolem 1,1 milionu domácností. V roce 2007 přitom mělo hypotéku jen 340 tisíc rodin. Pokud se podíváme ještě dál do krátkodobé historie, zjistíme, že na konci devadesátých let si hypotéku bralo jen čtyři až šest tisíc lidí ročně.
Co z tohoto trendu vyplývá? Lidé se i přes krizi, ze které se realitní trh už vzpamatovává, kvůli bydlení zadlužují mnohem víc než dřív. Hypoteční úvěr pro ně totiž většinou představuje rychlou, relativně snadnou a často také jedinou možnost, jak si pořídit vlastní bydlení.
Šetříme, ale našetříme na byt?
Pokud na vás nečeká dědictví po strýčkovi, babičce nebo jiném příbuzném, zpravidla se alespoň bez částečné hypotéky na byt neobejdete. Existují ale i čestné výjimky. „Protože jsem po ukončení vysoké školy nastoupil jako programátor na dobře placenou pozici, ukládal jsem si větší část platu stranou a zůstal jsem ve studentském bytě za minimální náklady. Současně mi spořili i rodiče a prarodiče. Když jsme se s přítelkyní rozhodli koupit byt, měl jsem k dispozici 1,3 milionu korun,“ vypráví Tomáš z Plzně, který v krajském městě za našetřenou částku pohodlně pořídil panelový byt.
Peníze stranou si ukládá také mladý pár z Prahy. Denisa pracuje jako vedoucí marketingu v nadnárodní korporaci a její přítel působí v zahraniční firmě jako vývojář. V současné době se rozhlížejí po novém bytě v některém z developerských projektů. „Máme našetřeno něco přes milion korun. Víme, že bez hypotéky to v Praze nepůjde, ale jsme s tím smíření,“ odpovídají shodně s tím, že by si byt rádi pořídili asi do roka.
Ne každý ale při výši současných nájmů a platů zvládne platit nájem, i když třeba ve sdíleném bytě, a zároveň odkládat větší část financí stranou a šetřit si tak na bydlení. Každá úspora se ale počítá. Protože, i když si ve finále budete brát hypotéku, banka vám většinou neposkytne 100 % částky na vybranou nemovitost. A čím víc máte našetřeno, tím lépe, protože dosáhnete na výhodnější podmínky.
Jak našetřit milion na byt?
Pro většinu z nás je milion velká suma, po které pokukujeme spíš v sázkových kancelářích a neodvedeme si představit, že bychom ji mohli našetřit. Vlastně jsou to ale jednoduché počty. Pokud si stanovíte částku 1 milión korun, a chcete na ni našetřit do deseti let, museli byste si každý měsíc odkládat 10 tisíc korun. Pomineme přitom inflaci nebo zhodnocení peněz třeba na spořicím účtu. To je pro většinu lidí nereálně vysoká suma. Jiná situace ale může nastat, když žijete v páru a každý z vás si po dobu deseti let bude odkládat 5 tisíc korun. Pochopitelně, záleží na konkrétních příjmech, nákladech na současné bydlení (nájem) apod.
Ruku na srdce, většina z nás nemá šanci našetřit si milion na vlastní bydlení za nějakou rozumnou dobu. To ale neznamená, že bychom měli spoření házet za hlavu, zaplatit nutné výdaje a zbytek utratit. Spoření má rozhodně smysl, i když třeba nedosáhnete tak vysoké částky, jakou byste chtěli. Zkuste si pro začátek odkládat stranou třeba 10 % z platu. Až si zvyknete, přidejte k tomu dalších 10 %. Stranou si ukládejte i finance, které získáte navíc – třeba jako dárek od prarodičů, rodičů nebo jako odměnu od šéfa. Udělejte si určitě domácí finanční rozvahu, kde si zrekapitulujete, jaké jsou vaše měsíční příjmy a výdaje. Rezervy se (většinou) vždycky dají najít.
Jak se připravit na hypotéku
Šetříte (což je skvělé) a pokukujete po vlastním bydlení. Bez hypotéky to ale nepůjde, a tak se na ni včas připravte. Zamyslete se nad tím, jak velkou částku chcete a můžete do bydlení investovat. Dnes můžete vydělávat slušné peníze, takže dosáhnete na velkou hypotéku, ale skutečně si chcete brát maximum, které vám banka poskytne? Co když přijdou časem děti a vaše partnerka bude na rodičovské? Počítejte vždy s tím, že příjmy mohou (alespoň na určité období) klesnout.
Nejlepší bude zase příklad. Michal (32 let) a Katka (30 let) pracují v Praze a bydlí v pronajatém bytě, za který platí asi 15 000 korun měsíčně. Oba mají stavební spoření a našetřili si 840 000 korun. Vybrali si byt 3+kk za 4,2 milionu korun. Znamená to pro ně, že si musí vzít hypotéku na 3,36 milionu korun (80 % z celkové ceny nemovitosti). Protože mají oba slušný plat, banka jim hypotéku bez problémů poskytne. Splátky by si chtěli rozložit na 30 let, což znamená, že budou splácet 16 700 korun měsíčně. To není o moc víc, než jsou jejich současné měsíční režie.
Přesto by se měli na novou situaci připravit. K hypoteční splátce totiž přibudou ještě platby za energie, příspěvek do fondu oprav apod. Tyto náklady si spočetli na přibližně 5 000 korun. Tuto částku si zkusí po dobu několika měsíců odkládat stranou. Vyzkouší si tak, jak splácení zvládnou a současně si vytvoří rezervu, která se může někdy v budoucnu hodit.
Jak jste bydlení vyřešili vy? S hypotékou, nebo bez úvěru?
