element letňany

Magazín o bydlení

Jak financovat bydlení?

Pokud právě zvažujete pořízení nového bydlení, ale nemáte našetřenou celou částku na byt či dům, zvažte, jaký způsob financování zvolíte. Hypotéka je pouze jednou z možností. Financování bydlení můžete vyřešit třeba úvěrem ze stavebního spoření nebo požádat o zvýhodněnou státní půjčku. Tady je základní přehled, který vám pomůže rozhodnout se, jakému řešení dáte přednost.

Pořízení vlastního bydlení je pravděpodobně největší životní investice. Finanční poradci říkají, že je právě tou nejlepší investicí, pokud jde o zajištění na stáří. Mít vlastní bydlení totiž v budoucnu znamená, že odpadají platby za nájemné. Jen málokomu se ale podaří našetřit tak vysokou částku, aby mohl byt nebo dům pořídit bez půjčky. Ostatním musí pomoci příbuzní, banky, spořitelny nebo třeba stát.

Chceme bydlet ve vlastním

Touha Čechů bydlet ve vlastním je patrná dlouhodobě. Navíc ji potvrzují i poslední průzkumy, například ten, jež si nechala vypracovat skupina Partners. Aktuální nedostupnost bydlení by podle dotázaných měl řešit stát, například pomocí bezúročných státních půjček nebo zastropováním nájemného. Přes 40 % se pak vyslovilo pro stoprocentní hypotéky, které už nějakou dobu nejsou možné. Třetina lidí vidí řešení v urychlení povolovacích procesů ve výstavbě.

Za bydlení lidé v Česku dávají 27 % příjmů, pokud žijí ve vlastním nebo družstevním bytě. V nájemním bydlení je to o 10 % více. „Podle pravidel finanční gramotnosti by ideální podíl výdajů na bydlení měl činit 30 % příjmu,“ říká finanční poradce Partners Vladimír Weiss. Vlastní zdroje čerpají respondenti většinou z úspor (58 %), od rodičů (15 %) anebo jiným způsobem.

Byt za hotovost

Nejrychlejší a nejlepší variantou je pořízení nové nemovitosti za hotové. I když byste měli celou částku na účtu, ne vždy se vyplatí ji obratem směnit za nemovitost. Myslete i na to, jak se změní finanční situace po koupi nemovitosti – budete mít dost peněz na opravu střechy nebo kotle, pokud by se najednou porouchal? I platba hotovostí má tedy své mínusy a rozhodovat byste se měli podle své aktuální životní situace. ¨

Dům za byt nebo naopak

Pokud se vám povede zdědit nemovitost, například chalupu nebo byt po babičce, ale nechcete se do nemovitosti nastěhovat, dostáváte do rukou výhodnou kartu. Lépe se vám bude žádat o hypotéku, protože nemovitost můžete zastavit – v očích bankéřů hned stoupnete, dosáhnete na lepší úvěr i podmínky.

Zvažte, jestli nemovitost prodáte a částkou umoříte aspoň část dluhu, nebo nemovitostí budete pouze ručit a v budoucnu ji zhodnotíte jinak – například ji pronajmete nebo ji budete využívat k rekreaci. Možností pronájmů je dnes mnoho a ani k tomu nepotřebujete realitní kancelář. Zděděná nemovitost navíc může v budoucnu cenově růst (vzpomeňte, jak šly v posledních letech byty i domy nahoru). Na druhou stranu, je to starost. I zachovaný dům či byt potřebuje alespoň občasnou údržbu.

Hypoték na byt i dům

Pokud se řadíte k většině, která nemá co prodat a na účtu nemá ani dostatek peněz na pořízení nemovitosti, vaše první kroky povedou pravděpodobně do banky. Nebo by aspoň měly. V bance totiž zjistíte, na kolik máte. Kritéria bank se v posledních letech zpřísnila, našetřeno musíte mít alespoň 10 % z ceny nemovitosti, častěji však banky požadují 20 %.

Nezapomeňte, že hypotéky jsou úvěry určené primárně pro nákup nemovitostí, ale financovat s nimi můžete i rekonstrukci nebo výstavbu domu. Zajímat by vás měly podmínky hypotečního úvěru, délka fixace a pochopitelně úrok. Ačkoli rostl, banky se snaží nalákat klienty na výhodné sazby, a tak přichází s mnoha inovacemi.

Úroková sazba se nyní v průměru pohybuje kolem 2,68 %, což znamená, že klesla o celých osm setin. Přesto zájem o hypotéky výrazně nenarostl. V porovnání například s rokem 2016 se sjednalo přibližně o dvacet tisíc hypotečních úvěrů méně. V dalších měsících se úroková sazba pravděpodobně nezvýší. Pokles si ale analytici zatím také nedovolí předvídat.

Úvěr ze stavebního spoření

Kromě hypotéky si lidé mohou vzít také úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr nebo přímo úvěr od stavební spořitelny. Na rozdíl od hypotéky ale není třeba ručit nemovitostí. Na druhou stranu, částky jsou většinou nižší než hypoteční úvěry.

Má to svá „ale“. Spořit musíte alespoň dva roky. A požádat můžete maximálně o 60 % cílové částky. Jinými slovy, naspořeno musíte mít alespoň 40 % z částky, kterou za nemovitost, rekonstrukci nebo výstavbu domu utratíte. Překlenovací úvěr na druhou stranu řeší situaci, kdy dosud nesplňujete podmínky pro řádný úvěr, je ale dražší.

Stejně jako opadl zájem o hypotéky, není v poslední době ani valný zájem o stavební spoření. Počet nových smluv v pololetí meziročně poklesl o 1 %. Stavební spořitelny uzavřely přibližně 204 tisíc nových smluv. Průměrná cílová částka u nových smluv klesla na 427 100 Kč, což je 23 000 Kč méně než vloni. Stavební spořitelny evidovaly na konci června celkem 3,16 milionů smluv o stavebním spoření.

Půjčka na bydlení od státu

S ohledem na situaci na realitním trhu začal stát půjčovat mladým lidem na bydlení. Jde o půjčky pro rodiny, kde je žadatelům do 36 let. Státní fond rozvoje bydlení spustil půjčky 15. srpna a zájem je veliký. Lidi láká hlavně nízká úroková sazba, která je 1,12 %. Splácení mohou přerušit až na dva roky a každé dítě které se jim narodí, znamená snížení jistiny o 30 tisíc korun.

Z fondu je možné si půjčit 1,2 milionů na byt a maximálně 2 miliony na stavbu nebo koupi rodinného domu. „Tyto půjčky dávají smysl zejména pro lidi z menších měst a obcí, ale ani pro ně nebude lehké vejít se do všech mantinelů daných SFRB,“ dodává Vladimír Weiss. 

Jak jste financování bytu řešili vy? A která možnost z výčtu je vám nejvíce sympatická?

element letňany

Vánoční výzdoba v hygge stylu (třeba i na poslední chvíli)

Jestli jste si zamilovali jednoduchost, krásu a pohodlí, které do našich domovů vnesl dánský hygge styl, neopouštějte ho ani v adventním čase. Dekorace podle hygge vám nezaberou mnoho času, část z nich můžete použít i po vánočních svátcích a hlavně – vnesou do vašeho interiéru tu správnou pohodovou atmosféru.

Nemovitosti na konci roku 2019: Byty i hypotéky jsou drahé, rostou pronájmy

Letošní rok se do oblasti realit zapíše hlavně jako období, kdy zdražovaly nemovitosti a rostly segment pronájmů. Ačkoli byty a domy nezdražují tak prudce jako v předchozím obdobím, nárůst realitních cen se nezastavil. Pokles cen nemáme podle expertů čekat ani po novém roce.

geosan development