element letňany

Magazín o bydlení

Vyplatí se pojištění bytu? A jak ho vybrat?

Když se zabydlíte ve svém novém bytě nebo domě, vypadá vše báječně. Nikdo při stěhování nemyslí na katastrofy, jako je vytopená koupelna nebo požár. Malé i velké nehody mohou proměnit vaše bydlení k nepoznání. V takové chvíli oceníte dobrou pojistku. Podle čeho ji vybírat? A proč ji v průběhu let kontrolovat?

Nezávisle na vaší vůli mohou nastat situace, které vaši útulnou domácnost naruší či poškodí. V takové chvíli budete rádi, když budete mít uzavřenou pojistku, která vám alespoň částečně pomůže vypořádat se se škodou. Pojištění nemovitostí patří vůbec k nejstarším pojistným produktům. I dříve lidé hledali možnost, jak se nenechat po požáru nebo povodni zruinovat a zabezpečit si aspoň základní potřeby. Ačkoli pojištění prošlo v posledních letech výraznou proměnou, jeho účel zůstal stejný – záměrem je minimalizovat finanční následky materiálních škod vzniklých na nemovitostech, resp. na věcech, jež se v nich nacházejí.

Pojištění nemovitosti, nebo domácnosti?

„Pojištění nemovitosti se nemusí vždy vztahovat jen na trvale obývané stavby a budovy. V rámci daného produktu je možné často pojistit i rekreační objekty, chaty nebo půdní vestavby. Pojistit můžete také garáže, kůlny, bazény nebo skleníky. Na trhu jsou také pojišťovny, u nichž nehraje roli fáze výstavby objektu a pojistnou ochranu vám poskytnou i pro nedokončenou stavbu,“ říká Lukáš Zelený, vedoucí právní poradny dTestu.

Důležité je rozlišit dva pojmy: pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Do pojištění, které pokrývá domácnost, patří například nábytek, elektronika, koberce, svítidla nebo osobní věci. Do pojištění nemovitosti pak vše, co je pevně s domem nebo bytem spojené, například radiátory, obklady, dveřní zárubně, podlahové krytiny, okna nebo zateplení. Poněkud sporné jsou kuchyňské linky nebo vestavné spotřebiče či nábytek. Tyto záležitosti je lepší přímo prodiskutovat s pojišťovnou při podpisu smlouvy.

Co vše pojistka kryje?

Při přípravě pojistky je nutné zohlednit také rozsah krytí, tedy výčet rizik způsobujících škody uznatelné jako pojistné události. Většinou vám je pojišťovna nabídne jako balíčky lišící se vyjmenovanými riziky i cenou pojistného. „Základní varianta produktů většinou zahrnuje živelná rizika – požár, blesk, výbuch, pád letadla, škody způsobené vodou, vichřicí či krupobitím, loupeží nebo krádeží. Do rozšířené varianty pak spadá například pád stromů či stožárů, přepětí v elektrické síti a zkrat nebo vandalismus,“ dodává Lukáš Zelený.

A potom tu jsou výluky. Tedy události, které stojí mimo pojistnou smlouvu. Většinou jsou uvedeny na konci smlouvy a píše se v nich, při jakých událostech nemáte nárok na pojistné plnění nebo je to výčet rizik, na něž se smlouva vůbec nevztahuje. Nejčastěji jsou do výluky zařazeny věci nacházející se v blízkosti pojištěné domácnosti, třeba vybavení garáže, uschovaná jízdní kola, sekačka. Pojištění také většinou nepokrývá předměty neobvyklé hodnoty, třeba sbírku drahých obrazů, ty je nutné pojistit zvlášť.

Pojistná částka by pak měla odpovídat hodnotě samotného majetku, abyste v případě plnění získali dostatečnou finanční částku. Jinak řečeno, domácnost či nemovitost byste neměli uměle snižovat nebo nepravdivě navyšovat. Oba případy se většinou nevyplatí.

Porovnejte aspoň tři pojistky

Při výběru pojistného balíčku je vhodné porovnat nabídky více pojišťoven. „Některé pojišťovny nabízejí takzvané balíčky, kde jsou rizika rozdělená do tří kategorií a volíte mezi základním, standardním a nejvyšším krytím. Jiné pojišťovny nabízejí takzvané stavebnicové pojištění, kdy si můžete sami vybrat ze škály možných rizik. Zde na sebe klient přenáší odpovědnost za správný výběr rizik, nicméně zase nemusí platit za riziko, které je pro něho nepotřebné, tak jako by tomu bylo u balíčkového typu smlouvy,“ přibližuje Radka Čejková, jednatelka společnosti  M&M Pojišťovací. Základem podle ní je, udělat si porovnání alespoň tří nabídek různých pojišťoven.

Nejčastější pojistné události pak má na svědomí voda, následují krádeže. Vodovodní škoda se v domácnosti snadno vyšplhá ke statisícům korun. Ve stejných řádech se může pohybovat úlovek zlodějů. Ale stačí obyčejný zkrat či přepětí, aby byly během chvíle zničeny spotřebiče v řádu desítek tisíc korun,“ upozorňuje Radka Čejková.

Kolik pojištění domácnosti stojí?

Čím kompletnější pojištění bude, tím lépe. Existuje přímá úměra mezi kupní cenou neboli hodnotou nemovitosti a výší pojistného. Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí na tuzemském trhu v posledních letech vzrostly, připlatí si jejich majitelé i za pojistky. Například rozdíl v ceně pojištění nemovitosti v hodnotě 3 miliony a 3,5 milionu je přibližně 500 korun ročně, tedy kolem 40 korun měsíčně.

Nejedná se tedy o nijak závratnou investici vzhledem k tomu, že pojištění minimalizuje riziko statisícové finanční újmy. Vybavení domácností bývá většinou pojištěnou na 300 nebo 500 tisíc korun, což ročně stojí 800 až 1 500 korun. U rodinných domů může být pojistná částka vyšší, platby za pojištění se mohou pohybovat kolem 2 000 korun.

Pojištění občas aktualizujte

Jak upozorňuje Lukáš Zelený, hodnota nemovitosti či domácnosti nezůstává v čase neměnnou. Její „cena“ může v důsledku amortizace postupně klesat, ale stejně tak se může vlivem modernizace či koupě nového vybavení i navyšovat.

S tím souhlasí i Radka Čejková, podle níž Češi v tomto směru poněkud pokulhávají.  „Pojišťovna každoročně zasílá svým klientům předpis pojištění na další rok, kde je krátký přehled nastavení pojištění. Klientům bych doporučila vždy nad tímto dopisem krátce popřemýšlet, zda je nastavení správné, zda se hodnota majetku v domácnosti nezvýšila, jestli kupříkladu nemají změnu v zabezpečení, zda nemají nová kola v kočárkárně a tak dále. Pokud si nejsou jisti nastavením, je vhodné obrátit se na svého pojišťovacího zprostředkovatele,“ dodává.

Na trhu s pojistnými produkty se pak sem tam objevují i nové produkty, takže situaci se vyplatí sledovat a pojistky aktualizovat.

Máte pojištěnou domácnost nebo nemovitost?

 

element letňany

Investiční byty se nyní vyplatí víc než jindy. Hlavně v Praze

Pokud máte byt navíc, můžete vydělat. Strmý růst totiž žene ceny nemovitostí nahoru a někteří lidé si nemohou dovolit vlastní bydlení. Proto sílí poptávka i po nájemních bytech. Především v hlavním městě se podle realitních makléřů prodává stále více bytů k investičním účelům. Tento trend v poslední době dohání i menší města v České republice. Je právě teď nejlepší doba koupit investiční byt?

Rezervační smlouva je při koupi bytu běžná. Na co si dát pozor?

Jakmile najdete nemovitost, která se vám líbí, splňuje vaše očekávání a můžete si ji dovolit, realitní makléř vám připraví rezervační smlouvu. Spolu s podpisem přidáte i rezervační zálohu. Vy tím vyjádříte skutečný zájem o byt nebo dům, majitel a realitní makléř si mohou oddechnout, že jiného zájemce hledat nemusí. I když je rezervace nemovitosti běžnou součástí obchodu s realitami, přesto byste měli být opatrní. Na co si konkrétně dát pozor?

geosan development