Plánujete v roce 2018 investovat do svého bydlení? Jak vám budou nakloněné konstelace na hypotečním trhu? Podívejte se, jak se podle expertů budou vyvíjet hypotéky v novém roce a na co se už nyní připravit.
Se vstupem do nového roku je ve vzduchu vždy pořádná porce očekávání. Co všechno změní první leden? Bude to krok k lepšímu nebo k horšímu?
Jak se to vezme.
Jedno je jisté – nikdo nemá tak dobrou věšteckou kouli, aby mohl s jistotou předpovědět vývoj na realitním a hypotečním trhu v roce 2018. Přesto lze – přinejmenším z vývoje v loňském roce – leccos odvodit.
Hypotéky v roce 2018
Realitní trh na sklonku roku 2017 ukázal, že byty jsou drahé. Zdražují hlavně byty v novostavbách a nemovitosti ve větších městech. Růst cen realit by mohla zastavit snad jen nová výstavba. Jenže povolování nových staveb je v České republice komplikované. Ale to je obehraná písnička. Dobře. Byty jsou drahé a pravděpodobně jen tak nezlevní. Ale jak si stojí hypotéky?
Podle novoročních odhadů by mohly podražit i hypoteční úvěry. Ostatně, není to nic překvapivého. Už nějakou dobu měli analytici varovně vztyčený ukazováček – lidé, dávejte pozor, ceny hypoték porostou.
Loni Česká národní banka (ČNB) zvýšila hned dvakrát základní úrokovou sazbu 2T repo, a to celkem o 0,45 %. To předznamenalo zdražení hypoték u většiny bank. Podle statistik, které vede Fincentrum Hypoindex zdražily úrokové sazby hypoték po prvním navýšení o 0,14 %. V listopadu ČNB zdražila základní úrokovou sazbu podruhé, což se naplno projeví po novém roce. Podle odhadů by tak hypotéky mohly 2018 zdražit o dalších 0,25 %.
Podle všeho ale není navyšování základních sazeb centrální bankou u konce. I letos by mělo docházet k nárůstům. Podle některých členů stávající bankovní rady by základní sazby ČNB mohly vyšplhat až k 3 %.
Proč hypotéky zdražují?
Otázka, kterou si každý zájemce o koupi nového bytu nebo domu položí, zní proč. Jaké jsou důvody zdražování hypoték? Jednak je třeba připomenout, že už nějakou dobu ČNB zpřísňuje podmínky poskytování hypoték.
Lidé už tak nemohou požádat o stoprocentní hypotéku, a od dubna 2017 banky poskytují výši úvěru pouze do 90 % z ceny nemovitosti. Důvodem je ochrana méně movitých lidí, kteří by se snadno mohli dostat do potíží, pokud by měli potíže stoprocentní hypotéku splácet a cena zastavené nemovitosti by mezitím klesla.
Nárůst úrokové sazby ale souvisí především se snahou ochladit realitní trh, který je velmi dynamický. Poptávka po nemovitostech neustává. Lidé kupují byty nejen kvůli vlastnímu bydlení, ale často také jako investici. Hypoteční banky se ale snaží úvěry poskytovat, jak to jen jde. Mimochodem, neodradil je ani zákon o úvěru pro spotřebitele. Ten například u nově poskytnutých nebo refinancovaných hypotečních úvěrů klientovi umožňuje odejít kdykoli jen za cenu nákladů banky.
Zajímavé je také to, že spotřebitelé se díky zákonu nemusí příliš trápit s otázkou, zda na splátky mají. Toto břímě leží na bedrech poskytovatele úvěru. Ten dokonce za své stanovisko ručí celé tři roky. A pokud klient není schopen splácet? Nebude muset platit žádné úroky ani poplatky, zaplacené úroky a poplatky mu budou vráceny a bude splácet jen podle svých možností a schopností.
Když to pro pořádek shrneme, za růstem hypoték v poslední době stojí 3 základní faktory.
- Zvyšování základních úrokových sazeb ze strany ČNB.
- Zákon o úvěru pro spotřebitele.
- Zpřísnění poskytování hypoték.
Naopak, proti dalšímu zdražení poněkud tlačí konkurence na bankovním trhu, která je zvlášť v oblasti poskytování hypotečních úvěrů poměrně velká.
Místo hypotéky stavební spoření
Když se jedna část trhu chová ke spotřebiteli odtažitě, hledá se řešení jinde. I tak lze interpretovat narůstající zájem o úvěry ze stavebního spoření. Tento trend bude patrně pokračovat i v roce 2018. (A pokud zatím nad koupí nemovitosti neuvažujete a stavební spoření nemáte, možná je čas nad ním popřemýšlet – vždy je lepší mít na výběr z více možností.)
Někteří lidé, kteří neměli stranou dost finančních prostředků, aby mohli pokrýt alespoň požadovaných 10 % z ceny nemovitosti, často sahali právě na peníze ze stavebního spoření, resp. na úvěr ze stavebního spoření. I to bude podle všeho pokračovat.
Negativně bude v tomto ohledu působit jedno z doporučení ČNB, které bankám zakazuje přijímat peníze z úvěru od stavební spořitelny místo vlastních prostředků zájemců o hypotéku. Otázkou ale je, jak poznají, že peníze klient má ze stavebního spoření, nikoli z vlastních úspor, resp. neexistuje vodítko, které by toto dokázalo snadno rozšifrovat.
I když se trend na realitním trhu zdá jasný, totiž, že ceny nemovitostí rostou a hypotéky zdražují, neplatí to plošně. Klienti, které banky vyhodnotí jako bonitní, mohou dostat zajímavý úrok. A co se týká ceny a dostupnosti bytů, záleží také na lokalitě, v níž nové bydlení hledáte.
Tak hodně štěstí!
