Dostupnost úvěrů na bydlení se v prvním čtvrtletí letošního roku snížila. Vyplývá to z údajů bank i ČNB. Poskytování hypoték se i nadále zpřísňuje, úrokové sazby narůstají. Co nás čeká dál? Jaké jsou aktuální sazby hypoték? A co dělat, když chcete hypotéku, ale nemáte úspory?
V prvním čtvrtletí letošního roku pokračoval trend zpřísňování úvěrových standardů a poskytování podmínek pro úvěry na bydlení. Už od dubna 2017 lidé nemohou získat stoprocentní hypotéku. Česká národní banka vydala doporučení, které bankám zamezuje poskytovat hypotéku nad 90 % hodnoty nemovitosti (LTV). Hypotéky s rozmezím LTV 80 až 90 % mohou banky poskytovat jen částečně. Výsledkem jsou narůstající úrokové sazby i přísnější podmínky pro přiznání úvěrů. Žadatelé o úvěr na bydlení musí mít našetřeno.
Hypoteční úvěr v průměru za 2,33 %
Banky v prvním čtvrtletí 2018 zaznamenaly nižší poptávku po úvěrech, což potvrdily i úvěrové statistiky, jež zveřejňuje Česká národní banka (ČNB). Poptávka po úvěrech na bydlení poklesla kvůli zpřísnění limitů pro poměr LTV, jenž vyjadřuje poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. Svoji roli sehrály i vysoké ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby. To vše ukazuje na snižující se dostupnost úvěrů na bydlení. Objem nových úvěrů na bydlení by tak měl podle odborníků v následujícím období klesat a poptávka po hypotékách by letos mohla stagnovat.
Úrokové sazby pro nové úvěry na bydlení stouply na 2,50 % a vykazují tak mírně rostoucí tendenci. Samotné hypoteční úvěry podražily na 2,33 %. Podle statistik ČNB za únor 2018 zpomalil objem nově poskytnutých úvěrů na bydlení a meziročně poklesl o 8 %. Odborníci očekávají, že sazby hypoték budou i nadále růst.
Jednou z mála bank, která oznámila snížení úrokových sazeb je UniCredit Bank, která připravila jednotnou úrokovou sazbu, jež začíná na 2,19 %. Nejvýhodnější úroky získají lidé u víceletých fixací. Banka akci připravila na duben a nabídka byla platná při sjednání nových úvěrů i při refinancování stávajících hypoték.
Hypotéka přes 2 miliony korun
Přísnější regulace zasáhla do hypotečního trhu už minulý rok. Loni banky i přesto poskytly hypoteční úvěry za téměř 217 miliard korun. Lidé si vzali téměř 105 500 hypotečních úvěrů. Vyplývá to ze statistky zveřejněných ministerstvem pro místní rozvoj. Odborníci minulý rok i přes mírný pokles hodnotí pozitivně.
„Zájem o financování hypotečním úvěrem byl opět vysoký, k čemuž přispěly stále velmi příznivé úrokové sazby. V celém roce 2017 byla také zřetelná snaha regulátora hypoteční trh brzdit. Nicméně v tomto ohledu spíše působil nedostatek nemovitostí na trhu, které by bylo možné nakoupit než důsledky doporučení regulátora,“ říká analytik Josef Rajdl.
Podle dostupných statistik roste průměrná výše hypoték. Nedostatek nemovitostí na trhu se totiž promítá do hypotečních úvěrů, které narůstají. Podle Fincentrum Hypoindexu vrostla průměrná výše hypotéky v prosinci 2017 na 2 153 542 korun. Nad dvoumilionovou hranicí se průměrná výše hypotéky drží už od listopadu 2016.
Chystá se další zpřísnění
Už od loňského dubna banky nedávají stoprocentní hypotéku. Současně omezily hypoteční úvěry nad 80 % hodnoty nemovitosti. A další zpřísnění poskytování hypoték ČNB zvažuje. V rámci svých doporučení bankám chce nastavit maximální výši zadlužení žadatele k jeho ročním příjmům (DTI) a maximální měsíční splátky k jeho měsíčnímu příjmu (DSTI).
Dluh žadatele o hypotéku by podle doporučení ČNB neměl překročit osminásobek jeho ročního příjmu a splátka všech dluhů 40 procent měsíčního příjmu. Zda ČNB doporučení skutečně vydá, by mělo být jasné na začátku letošního června. Na základě předchozí praxe by banky mohly dostat lhůtu na převedení nových doporučení 6 nebo 9 měsíců.
Co dělat, když nemáte našetřeno?
Pokud nyní žádáte o hypotéku a nemáte našetřených 20 % ceny nemovitosti, musíte se poohlédnout po možnostech takzvaného dofinancování. Peníze z jiných úvěrů ale banky neakceptují. Většina z nich neuzná ani úvěr ze stavebního spoření. Lidé totiž omezení hypoték obcházeli, a tak ČNB bankám doporučila, aby peníze z úvěrů neakceptovaly.
To znamená, že pokud chcete na hypotéku dosáhnout, musíte mít své finanční prostředky. Banky vám při žádosti o hypotéku dají dokonce podepsat prohlášení, že finanční zdroje, jimiž chcete zbývající část nemovitosti financovat, nepocházejí z dalšího úvěru.
Jak situaci řešit, pokud našetřeno nemáte a potřebujete bydlet? Podle bank byste měli zastavit jinou nemovitost, například dům nebo byt rodičů.
„Držíme se doporučení ČNB. Jediným řešením je dozajištění úvěru jinou nemovitostí tak, aby celkové LTV bylo pod 90 % a v některých případech dokonce pod 80 %. Dofinancování z jiných zdrojů je přímo v rozporu s doporučením ČNB,“ uvádí Patrik Madle z ČSOB. Podobné řešení doporučuje i Vladimír Komjati z AirBank. „V případě, kdy klient nemá žádné úspory, je nejlepší zastavit jinou, hodnotnější nemovitost. Případně k financované nemovitosti zastavit ještě druhou nemovitost.“
Vůbec nejlepší je ale podle bank využít osobních nebo rodinných úspor, například ze spořicího účtu, ze stavebního spoření nebo z prodeje cenností. Pokud už by banka akceptovala úvěr ze stavebního spoření, posuzovala by bonitu klienta při žádosti o hypotéku a započítala by i jeho výdaje a splátky spojené s jiným úvěrem.
