Získat výhodný úvěr na bydlení je čím dál těžší. Česká národní banka opět zpřísnila kritéria poskytování hypoték a zároveň zvýšila základní úrokovou sazbu. Ačkoli se nad hypotékami stahují mračna, některé banky je zlevňují. Máte poslední šanci dosáhnout na výhodný úvěr? A jak jsou na tom lidé s průměrným příjmem? Dostanou ještě hypotéku?

Česká národní banka představila v polovině června nová opatření, která mají zkrotit hypoteční trh. Od října začnou platit takzvané dluhové ukazatele. Pro lidi s nižšími a průměrnými příjmy to znamená, že nedosáhnou na hypotéku. Zároveň centrální banka už počtvrté za posledních deset měsíců zvýšila úrokovou sazbu. Na to banky reagují většinou zdražením hypoték. Některé z nich se ale rozhodli jít opačným směrem.

Hypotéky mírně zlevnily

Navzdory zpřísnění hypoték oznámila zlevnění například Česká spořitelna. Ta od začátku července snížila úrokové sazby u vybraných fixací o 0,2 % a zároveň rozšířila nabídku hypoték o novou dvacetiletou fixaci úrokové sazby ve výši od 3,49 %. Podle svého vyjádření banka reaguje na stále rostoucí zájem Čechů financovat své vlastní bydlení.

Snížení se týká nejvyužívanějších hypoték s fixacemi na 5, 8 a 10 let. Úrokové sazby u hypoték s fixací na 5 let budou nově začínat na 2,49 % ročně, u hypoték s fixací na 8 let na 2,59 % ročně a u hypoték s fixací na 10 let na 2,69 % ročně. Sazby platí pro hypotéky do 80 % hodnoty nemovitosti.

„Pod vlivem opakovaných regulačních opatření České národní banky a rostoucích úrokových sazeb je mezi klienty patrná nejistota, a proto preferují hypotéky s dlouhými fixacemi úrokových sazeb. V rámci akční nabídky snižujeme úrokové sazby hypoték u vybraných fixací a jako jedna z mála bank na trhu nabídneme hypotéky s fixací úrokové sazby na 20 let. Ty již tvoří více než polovinu z nově poskytnutých hypoték,“ říká Radek Vachulka, manažer hypoték České spořitelny.

Splácet dvacet let pořád stejně

Češi většinou splácejí hypotéky v průměru 15 až 20 let, takže dvacetiletá fixace jim dává jistotu stabilní výše splátky a neměnné sazby v zásadě po celou dobu splácení. Hypotéky s fixací na 20 let nejsou na českém trhu novinkou, nabízely je už například ČSOB, Hypoteční banka nebo Expobanka.

Motivovat k pořízení vlastního bydlení mají i akční nabídky. Kromě České spořitelny oznámila nižší sazby i ČSOB a Hypoteční banka. Například hypotéku s tříletou fixací do 80 % je možné u obou bank získat od 2,49 %. S pětiletou fixací je úrok od 2,59 %. Čím více máte našetřeno, tím nižší sazbu můžete získat. Pokud budete hypotékou financovat pouze 70 % ceny nemovitosti, můžete se dostat na sazbu od 2,39 %.

Čtěte také: Byt v metropoli, nebo dům za Prahou?

Sazby snížila rovněž Equa bank, která ještě před oznámením centrální banky hypotéky zlevnila o 0,2 %, a to u všech fixací. V letní akci tak můžete získat hypotéku s fixací na tři roky od 2,29 % a s fixací na pět let od 2,39 %.

Některé banky zdražují

Trend zlevňování hypoték nepřevzaly všechny banky. Například Expobank zdražila úvěry s tříletou fixací o 0,11 %, takže úrok nyní začíná na 3,42 %, a s pětiletou fixací o 0,09 %, což znamená úvěr od 3,52 %. Zdražení oznámila také UniCredit Bank, a to u všech úrokových sazeb o 0,1 %. Hypotéky tak nyní začínají na 2,39 %.

Další zdražení hypoték by mohl přinést podzim. Od října začne platit už zmíněné zpřísnění hypoték, což bude znamenat, že v některých lokalitách se bydlení stane hůře dostupné. Celková výše úvěru totiž nebude smět překročit devítinásobek čistého ročního příjmu a měsíční splátky se budou muset vejít do 45 % čistého měsíčního příjmu žadatelů.

Zároveň stále platí, že banky mohou poskytovat hypotéky do 80 %, respektive v menším objemu do 90 % ceny nemovitosti. Většina lidí tak musí mít našetřeno alespoň 20 % z ceny nemovitostí. Pokud například mladý pár uvažuje o koupi bytu v hodnotě 3 miliony korun, musí mít stranou 600 tisíc korun.

Byty jen pro bohaté?

Budou na hypotéky stačit průměrné platy? Jak kdy a jak kde. Ceny průměrných nemovitostí i průměrných platů se totiž liší region od regionu. Platí, že byty jsou stále nejdražší v Praze. Podle Českého statistického úřadu berou lidé pracující v Praze v průměru 38 tisíc korun hrubého měsíčně. Čistého to je kolem 29 tisíc korun.

Člověk s tímto příjmem dosáhne na hypotéku kolem 3,8 milionů korun. Pokud si splátky rozloží na 30 let, bude splácet něco přes 12 tisíc korun měsíčně. Potíž je ale v tom, že průměrný byt v Praze stojí kolem 5 milionů korun. Aby na něj člověk vydělal, musel by podle nových pravidel vydělávat kolem 50 tisíc korun měsíčně.

Čtěte také: Kolik stojí nemovitosti v Praze a v okolí?

V Plzni, kde lidé vydělají v průměru 22 tisíc korun čistého, se byt o rozloze 60 metrů čtverečních, prodává kolem 2,5 milionů. V Ústeckém kraji je průměrná čistá mzda kolem 20 tisíc korun a byt zde v průměru stojí 2,2 milionů korun. To znamená, že lidé zde musí mít našetřeno kolem 200 až 250 tisíc korun, aby splnili podmínku mít 20 % vlastních zdrojů.

Pokud úrokové sazby ještě porostou, což lze vzhledem ke zdražení úroků centrální bankou očekávat, na hypotéku by nemuseli dosáhnout ani lidé s průměrnými platy, natož pak s těmi podprůměrnými. Záležet bude i na cenách nemovitostí, jejich růst ale podle odborníků zatím neskončil.

Máte hypotéku, nebo o ní uvažujete?